原標題:醫(yī)美消費貸圍獵 大學生眼中的消費貸款變遷
想知道當下最流行什么消費貸款?去大學周邊轉一圈,或許就可以得到答案。“大學四年,我也算見識了相當多種類的消費貸款。”武漢一所高校的大四學生小琳(化名)說,她所在的學校以女生多出名,女生“天然的購物欲”使消費貸款得以無孔不入。
“最近特別流行醫(yī)美類消費貸款,我去學校周邊小店修眉的時候,那些店主會不斷推銷和他們有合作關系的醫(yī)美貸款項目。”小琳說。
2017年原銀監(jiān)會、教育部和人力資源部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)明確取締校園貸款業(yè)務,要求任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。
如今,后“校園貸”時代下,大學生的消費心理和消費貸款情況有何變化?小琳表示,就她和周邊同學的情況來看,“消費更注重品質,考慮量入為出,對各種消費貸款的認識也更理性了。”
“實踐出真知”
“就我個人而言,現(xiàn)在的消費理念是更加注重品質。”小琳說。“也算是實踐出真知吧,因為吃過虧,現(xiàn)在是寧愿不買也不再去貪便宜買東西。”
以衣服為例,小琳和周邊的同學都經(jīng)歷過盲目購物階段。剛上大學時,她覺得那些網(wǎng)紅店的衣服又好看又便宜,一口氣買過好多件。但她發(fā)現(xiàn)這些衣服往往質量不佳,而且和預期效果差距較大,“網(wǎng)紅店里的衣服,只有網(wǎng)紅穿著好看。慢慢發(fā)現(xiàn),與其買只能穿幾次的衣服,不如攢攢錢買件好的,可以穿幾年。”小琳做過一個觀察,她發(fā)現(xiàn)校園中只有大一大二的學妹穿得最“花”,高年級同學著裝反而變得素雅,也更注重衣服品質。
這樣的消費觀有時卻成為一把“雙刃劍”,在購買電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、美妝等物品時,有些同學懷著“一步到位”的消費想法,傾向于超出自己消費購買能力的商品,也使消費貸款的使用不止于滿足基本生活需求,同時滿足內(nèi)心“虛榮”。小琳的班上有不少女同學用比較昂貴的護膚品,其中很多是貸款分期購買。
剛進入大學,面對形形色色的消費品,“每月還款不多”和“輕易可得”的消費貸款,使包括小琳在內(nèi)的大學生心動。但發(fā)生在周邊同學身上的一件事情,讓小琳認識到,量入為出才是長遠之計,“看似一筆一筆不多的消費貸款,累積起來也足夠壓垮人,當明白過來的時候,也許已經(jīng)造成了難以承受的后果。”
小琳的同學來自貧困地區(qū),剛入學時非常樸素,突然有段時間開始大量購物,衣服每天不重樣,宿舍里每天都有她的好幾個快遞。這也讓她在學期末班級評選貧困生補貼的同學投票中落選,“大家都覺得這樣的消費水平,不應該是貧困生。”
這個同學很沮喪,后來找到小琳聊天,告訴她購物其實是使用的平臺消費分期,她覺得價格都很便宜,最開始的目的是滿足日常需求,但后來卻一發(fā)不可收拾,也讓自己背上了較重的還款負擔。“她家里條件不好,其實是很需要這筆補貼。”小琳說。
面對屢屢出現(xiàn)的關于大學生超前消費和貸款逾期新聞,小琳認為自己和周邊人對消費貸款的態(tài)度日趨理智。“不管利息多少,總還是有的,并且每個月都要還款,還是會有壓力。”有些東西雖然很想要,但如果遠超自己的消費水平,小琳覺得強行消費是不理智的。小琳也注意到,學院輔導員在教育她們理性消費時,往往會不具名地說到學院中一些同學的案例,相較于以往,這樣的案例如今越來越少了。“不過這個真的因人而異。”小琳去學校周邊的美甲小店修眉時,就會發(fā)現(xiàn)一些學生非常仔細地咨詢關于醫(yī)美類的消費分期項目,動輒上萬的價格讓小琳咋舌,“我不認為其中的多數(shù)人有能力承擔這個價格。”
記者隨機在小琳學校走訪了一些學生,這些學生表示,如果自己真的有相關需求,會考慮相關醫(yī)美項目消費分期,這也說明了在校園及周邊,獲客場所和品類日益細致的消費貸款產(chǎn)品仍有“精準打擊”在校大學生的能力,至于這些消費貸款產(chǎn)品是否正規(guī),多數(shù)同學則表示沒有認真思考過。
校園“攻防戰(zhàn)”
從最初新奇的電子產(chǎn)品、到后面火爆的化妝品,至如今蓬勃發(fā)展的醫(yī)美消費,隨著年齡和閱歷的增長,在校學生每個階段不同的需求,催生著種類日益豐富的消費貸款。
“感覺現(xiàn)在可以選擇用分期付款形式購買的東西越來越多了。”小琳說,在淘寶、京東等購物平臺,只要注冊時認證了大學生身份,在瀏覽較為大額的商品時,購物信息下面會提示相關分期情況,“連買網(wǎng)紅家的衣服都可以使用分期。”而她用媽媽的平臺賬號瀏覽相同的頁面,卻沒有顯示相關分期信息。
對于在校學生使用消費貸款,小琳所在的學校以及其學院態(tài)度非常謹慎。小琳聽聞自己學院出現(xiàn)過幾起學生消費貸款無力還款的事件。小琳表示,遇到這種情況,一般是學校出面和這些貸款平臺商談,力求不給學生造成壓力。與此同時,小琳的學校還設有專項貸款,如果學生急需用錢,可以到老師那里申請,額度在3000到5000。
2016年4月,教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,要求高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制、實時預警機制和應對處置機制。
作為一家提供個人網(wǎng)貸援助和債務重組的公司,“債緩還”曾經(jīng)在去年年中發(fā)布過關于其進行債務援助的用戶特征畫像報告,文中指出最終負債高企的學生群體最初的借款原因往往是過度消費,比如手機分期。“學生是一個極為容易跟風,也比較容易受騙的群體,往往虛榮心也比較強。”該公司聯(lián)合創(chuàng)始人茍宏祥表示。
小琳的室友李雪(化名)在大三的時候曾經(jīng)在學校對面的手機店分期購買過手機。“當時沒錢,但是想買手機,手機店老板和我說可以分期,不要手續(xù)費,總之是說了一堆,我就稀里糊涂選擇了分期。”李雪說當時是老板打電話讓專門做分期業(yè)務的業(yè)務員來和她簽的合同。李雪表示簽完就后悔了,覺得自己上當受騙了。
回到宿舍,李雪仔細算了一下,發(fā)現(xiàn)還是需要手續(xù)費的,兩千五的手機,加上分期的手續(xù)費一共要花3100元左右。李雪向室友小琳求助,倆人去到店里和老板溝通,“那個老板說自己沒有責任,完全不理會學生是否受騙。”小琳如今想到這事內(nèi)心還有些氣憤,后來她們把辦理分期的業(yè)務員約出來要求退貸款,業(yè)務員說白紙黑字有合同,前三個月不能退,說讓她們過三個月一次性把后面的錢交清就行,后面就不要手續(xù)費了。“后來是室友們湊錢,我才去還得款。”李雪說。
這件事讓小琳和室友們對消費分期購物的態(tài)度變得謹慎。其實,她們對針對學生的校園貸劃分認知非常模糊,“有些時候會覺得不對勁,但是否合法還真的沒有想過。”小琳說。
實際上,當時關于校園貸的相關監(jiān)管條文已經(jīng)出臺,2017年9月,教育部財務司副司長趙建軍在回答記者關于“大學生陷入校園貸的泥潭”的問題時表示,上述《通知》明確取締校園貸款這個業(yè)務,任何網(wǎng)絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。同時他指出為了滿足學生金融消費的需要,要鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出,根據(jù)相關規(guī)定,目前只有銀行業(yè)金融機構可以做校園貸,主要指銀行和持牌消費金融公司。
以小琳提到的校園周邊針對學生的醫(yī)美貸款為例,薛洪言表示在校學生需要能夠分辨貸款機構是否具有校園貸業(yè)務資質,如果具有校園貸資質,貸款產(chǎn)品本身也合規(guī),借助校園附近場景進行獲客是沒有問題的。但他也提示到,即使合規(guī),也要注意認真核對合同條款,包括利率等內(nèi)容。
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,針對大學生的消費貸款業(yè)務對持牌消費金融公司來說依舊敏感,明面上都不會主動去說。
小琳也意識到自己和周邊同學的相關金融知識比較欠缺。“針對這個情況,我們在包括浙江工商大學、浙江金融職業(yè)學院等高校進行校園講座,利用我們掌握的數(shù)據(jù)和案例,科普金融知識,呼吁大學生理性消費。”茍宏祥說。
2015年入學,小琳一路走來見證了校園消費貸款的“風生水起”和后期的負面不斷,面對如今針對學生的各種消費貸款,她的心態(tài)已從一開始的躍躍欲試變成了“三思而行”。最近她要考研了,想買個平板電腦看課程,她發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的價格很優(yōu)惠,而且分期不要手續(xù)費。“但是我和室友都覺得,要是能夠一口氣付清的話,還是不要分期吧。”小琳說。
編輯: 陳晶
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