2月14日，在中國民生銀行西安分行民營企業(yè)服務(wù)中心，銀行工作人員在為小微企業(yè)客戶介紹貸后管理注意事項。 記者 肖曉良攝

　　“過去民企、小微企業(yè)辦理貸款，銀行將貸款利率按基準(zhǔn)利率上浮30%至50%是常有的事?，F(xiàn)在，常有銀行工作人員主動找上門來爭取業(yè)務(wù)，有的銀行甚至提出貸款利率可下浮10%。”西安大地測繪股份有限公司董事長王小平說，自去年9月以來，明顯感覺到銀行對小微企業(yè)服務(wù)變得積極主動了。

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難融資貴，主要表現(xiàn)為輕資產(chǎn)的小微企業(yè)難以提供金融機構(gòu)融資要求的抵押物。另外，信息不對稱形成的融資風(fēng)險也讓金融機構(gòu)對小微貸款業(yè)務(wù)態(tài)度謹慎。融資斷點下，小微企業(yè)融資需求雙方如何進行有效銜接?

　　小微貸款為何難?

　　不少銀行在為企業(yè)辦理貸款時，會提出這樣3個問題：貸款干什么?還款靠什么?出了問題怎么辦?3個問題難倒了不少想要貸款的小微企業(yè)。銀行給企業(yè)提供融資，對其貸款用途不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚，商業(yè)銀行確實不敢放貸。

　　陜西豪邦建材有限公司董事長趙軍表示，小微企業(yè)辦理貸款，一般需要規(guī)模達標(biāo)、資產(chǎn)達標(biāo)，還需要向銀行提供抵押物，這就把許多小微企業(yè)限制在貸款大門之外。因為在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下，銀行服務(wù)民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)，實際的投入和服務(wù)一個大型企業(yè)基本相同，但回報卻可能差距甚遠，這就造成銀行對小微企業(yè)貸款服務(wù)積極性不高。

　　銀行審查企業(yè)貸款資料時，企業(yè)“三表”(資產(chǎn)負債表、財務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表)是分析企業(yè)是否具有債務(wù)資金償還能力的直觀數(shù)據(jù)。小微企業(yè)財務(wù)管理一般不大規(guī)范，在企業(yè)資料不直觀的情況下，為防范放貸資金風(fēng)險，有擔(dān)保、有抵押是過去銀行機構(gòu)對小微企業(yè)放貸的最直接要求。王小平表示，公司成立20多年來，與銀行打交道是最近5年的事。企業(yè)2016年新三板掛牌，2017年在北京銀行成功辦理一筆三戶聯(lián)保貸款，有了這筆信用記錄，主動上門開拓業(yè)務(wù)的銀行多了起來。

　　小微金融如何對癥下藥?

　　融資難，信息對稱就不難;融資貴，真講信用就不貴。興業(yè)銀行行長陶以平在接受媒體采訪時提出，解決民營企業(yè)融資難融資貴的問題，必須圍繞信息不對稱和民企信譽度不佳等核心問題對癥下藥，尋找建立服務(wù)民營企業(yè)的長效機制。

　　在我省，社會信用分擔(dān)模式讓小微企業(yè)融資按下快進鍵。

　　2018年，延安鴻盛油氣工程技術(shù)服務(wù)有限公司進入了發(fā)展快車道，企業(yè)市場不斷拓展，訂單紛至沓來。對此，企業(yè)負責(zé)人樊明發(fā)卻愁眉不展：一方面，受下游企業(yè)結(jié)算周期較長因素的影響，企業(yè)銷售資金不能及時回籠，企業(yè)資金鏈面臨斷裂的危險;另一方面，因為抵押擔(dān)保不足，他嘗試銀行貸款屢屢受挫。中行延安分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)負責(zé)人認為該企業(yè)經(jīng)營情況良好，與下游企業(yè)合作關(guān)系穩(wěn)固、財務(wù)管理規(guī)范、納稅情況良好，隨即為借款人辦理了“中銀稅融貸”，最終核定貸款總額280萬元，其中150萬元為“中銀稅融貸”純信用貸款。“信用+抵押”的組合貸款模式，為企業(yè)解了發(fā)展資金的燃眉之急。

　　西安萬威機械制造股份有限公司需要投資1500萬元增加5臺精密機床和一條自動化生產(chǎn)線，通過在建行辦理“稅金貸”，該企業(yè)在線申請到50萬元貸款。這款銀稅直連的純線上金融產(chǎn)品，客戶從申請到貸款發(fā)放，完全不需要準(zhǔn)備任何紙質(zhì)材料。

　　信用織“網(wǎng)”接通融資斷點

　　只要3分鐘，合法經(jīng)營、照章納稅滿一年的企業(yè)，就能獲得最高200萬元的信用貸款。國家稅務(wù)總局陜西省稅務(wù)局總審計師袁小平表示，截至2018年末，陜西24家銀行與稅務(wù)系統(tǒng)開展銀稅合作，共涉及3.72萬筆，資金660多億元。其中，涉及小微企業(yè)融資400多億元。

　　記者從西安市工商局了解到，2017年該局與部分銀行開通“政銀一網(wǎng)通”，2018年升級為“融資直通車”，通過這個平臺，西安市工商系統(tǒng)與銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為企業(yè)打造一站式便捷金融服務(wù)環(huán)境。在西安進行投資創(chuàng)業(yè)的中小微企業(yè)通過該服務(wù)，最快60秒、足不出戶即可完成銀行貸款辦理。截至2018年11月，西安市工商局已先后聯(lián)手招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等12家銀行推出“政銀一網(wǎng)通——企業(yè)網(wǎng)上注冊登記預(yù)約銀行開戶服務(wù)”。

　　西安市出臺《科技型中小企業(yè)集合信貸計劃(試點)方案》，通過試點“科技集合信貸計劃”解決科技型中小企業(yè)融資難題。西安市科技局2017年開始實施“科技集合信貸計劃”，由試點擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保，以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等方式，采取“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一擔(dān)保、分別負債”原則，代替企業(yè)向試點銀行申請貸款。貸款由財政按照年均擔(dān)保余額中知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押額給予擔(dān)保公司最高不超過2%的業(yè)務(wù)獎勵補貼;貸款企業(yè)還本付息后，財政按照企業(yè)年均貸款余額給予企業(yè)最高不超過2%的貼息補助。

　　民營企業(yè)融資難，主要難在小微企業(yè)。針對我省民營企業(yè)發(fā)展中遇到的融資渠道不暢、稅費壓力較大等困難，我省出臺了關(guān)于促進民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的具體措施，堅決支持民營企業(yè)發(fā)展。人行西安分行方面按照應(yīng)收賬款融資相關(guān)政策，有效降低民營企業(yè)融資成本，服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展。省發(fā)展改革委相關(guān)負責(zé)人表示，我省要在降成本上打破常規(guī)，繼續(xù)降稅、降費，進一步分析民營企業(yè)降成本的有效路徑，完善和健全支持民營企業(yè)政府投資基金鏈條。

　　在陜西，覆蓋工商、稅務(wù)、抵押登記、公證、銀行等機構(gòu)在內(nèi)的社會綜合聯(lián)動協(xié)作體系與信用評價系統(tǒng)正在不斷完善，讓金融機構(gòu)貸得放心，助力優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)健康發(fā)展。 (記者 曉霞)