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3月起房貸族必須做一個選擇 影響月供機(jī)會僅一次

2020-03-01 10:24:44  來源:中國新聞網(wǎng)  


[摘要]從3月1日開始,房貸族們的房貸會有一個重要調(diào)整,房貸利率會重新定價,你的選擇會影響以后月供的多少。...

  從3月1日開始,房貸族們的房貸會有一個重要調(diào)整,房貸利率會重新定價,你的選擇會影響以后月供的多少。

  資料圖:一銀行工作人員清點(diǎn)貨幣。中新社記者 張云 攝

  怎么回事?

  按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

  什么意思?

  簡而言之,央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動利率?

  選擇一,固定利率。選擇固定利率后,你的房貸就是維持當(dāng)前利率水平不變,不受LPR利率變化影響。

  選擇二,“LPR+加點(diǎn)”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率,是央行2019年新推出的機(jī)制,LPR每月公布一次,可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR,加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

  也就是說,選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率,你以后的房貸利率會隨著LPR變化,會影響月供多少。

  需要強(qiáng)調(diào)的是,借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

  來自央行公眾號。

  誰需要轉(zhuǎn)換?

  如果你的房貸同時符合以下三點(diǎn),需要轉(zhuǎn)換:

  1、在2020年1月1日前發(fā)放,或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放;

  2、參考貸款基準(zhǔn)利率定價(比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”);

  3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。

  注意,不包括公積金個人住房貸款。

  怎么選比較劃算?

  固定利率和“LPR+加點(diǎn)”浮動利率,選哪個比較劃算?

  由于加點(diǎn)是固定不變,所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

  如果你認(rèn)為LPR以后會降低,那么選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率更劃算,因為利息會變少;如果你認(rèn)為LPR會上漲,那么選擇固定利率更劃算。

  建設(shè)銀行表示,轉(zhuǎn)為LPR,房貸利率市場化程度更高,在未來每個利率調(diào)整日,隨市場利率水平變化而調(diào)整,如LPR降低,可以享受到降息帶來的優(yōu)惠;轉(zhuǎn)為固定利率,利率水平將保持不變。

  專家怎么建議?

  諸葛找房副總裁苑承建說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

  “就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建說。

  從央行公布的LPR走勢來看, 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

  來自央行公眾號。

  具體怎么轉(zhuǎn)?

  舉個例子,小張的房貸是20年期,現(xiàn)在利率水平是基準(zhǔn)利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

  如果選擇固定利率,以后房貸利率都按照4.41%執(zhí)行。

  如果選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動利率,那么先計算加點(diǎn)數(shù)值,4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加點(diǎn)-0.39%確定后固定不變。

  小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日,利率水平會隨LPR的變化而調(diào)整,如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%,那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為4.7%-0.39%=4.31%,利息支出會變少。

  來自央行公號。

  房貸利率是否每月調(diào)整?

  不會。根據(jù)央行公告,轉(zhuǎn)換為LPR的,重定價周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次),因此不會每月調(diào)整。

  如何辦理轉(zhuǎn)換?

  辦理時間方面,央行要求,轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始,原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

  辦理途徑方面,目前,建行、工行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲銀行等發(fā)布公告稱,于3月1日起啟動轉(zhuǎn)換工作,借款人可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理。

  值得注意的是,多家銀行稱,疫情期間暫不支持線下辦理。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況,逐步開通線下受理渠道。

  (記者 李金磊)

編輯: 意楊

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