日前，第八屆“中國保險行業(yè)風云榜”評選結(jié)果揭曉，富德生命臻享保重大疾險保險(以下簡稱“臻享保”)憑借在非標體保險上的創(chuàng)新探索，榮登“年度產(chǎn)品創(chuàng)新榜”。

　　“中國保險行業(yè)風云榜”由《每日經(jīng)濟新聞》與專業(yè)學術(shù)機構(gòu)、第三方咨詢機構(gòu)聯(lián)合主辦，此前已連續(xù)舉辦七屆，涵蓋保險各垂直細分領(lǐng)域。本屆評選以2023年的各保險機構(gòu)的客觀數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過線上投票和專家評審環(huán)節(jié)，最終評出獲獎名單。

　　政策加碼，市場求變，非標體保險產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)乎國民幸福感

　　黨的二十大報告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國家強盛的重要標志，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置”。人民健康的保障需要商業(yè)保險發(fā)揮更多的力量，而商業(yè)健康險正是承載“保險力量”、體現(xiàn)人文關(guān)懷、實踐普惠保險的平臺。

　　國家金融監(jiān)督管理總局在2023年7月7日印發(fā)了《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，要求保險公司將既往癥納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產(chǎn)品，此舉被業(yè)內(nèi)視為有望進一步擴充“非標體”“帶病體”人群的保障供給。

　　而在更早的2021年10月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，鼓勵支持保險機構(gòu)適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

　　另一方面，市場上主流健康險主要針對健康體人群，而迫切需要保險保障的非標體卻一直處于未被有效覆蓋的狀態(tài)，其健康保障缺口非常大，這也是監(jiān)管頻繁出臺利好政策鼓勵非標體保險發(fā)展的初衷。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，非標體保險產(chǎn)品對保險業(yè)傳統(tǒng)運營中基于大數(shù)法則和射幸原則的底層邏輯是一個挑戰(zhàn)。商業(yè)保險參保人群多為健康體，導(dǎo)致保司很難獲得非標體醫(yī)療等相關(guān)數(shù)據(jù)，僅傳統(tǒng)商業(yè)健康險的模式，通過傳統(tǒng)算法、模型和責任限制等方式來進行風控，很難規(guī)避賠付風險。非標體保險產(chǎn)品的研發(fā)，必須要與醫(yī)療、醫(yī)藥等相關(guān)專業(yè)機構(gòu)深度融合，才能完成風險控制，進而打造符合保司和保民利益的產(chǎn)品。

　　此次獲獎的富德生命人壽“臻享保”重疾險就是在上述背景下的有益嘗試，這款可滿足非標體投標保險產(chǎn)品涵蓋28種重疾、3種輕癥，并提供終身的身故或全殘保障，不僅健康核保簡單，單獨計算重疾風險保額，還享有合同期內(nèi)的健康管理服務(wù)。

　　上線首款非標體保險，富德生命人壽創(chuàng)新引領(lǐng)三大產(chǎn)品優(yōu)勢

　　作為富德生命人壽首款非標體保險產(chǎn)品，“臻享保”遵循政策導(dǎo)向，主動嘗試既往癥人群在基本醫(yī)保和商業(yè)保險保障的銜接點，為中老年人及亞健康人群等非標群體提供了“多一份重疾保障”的機會。

　　作為一款旨在踐行“普惠保險”的非標體產(chǎn)品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，最低保額10萬元。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。“健康告知”曾是非標體人群投保長期重疾險的“攔路虎”，“臻享保”將繁瑣的健康告知簡化為3項健康問卷，符合條件的客戶，無需體檢就可以投保。此外，“臻享保”單獨計算重大疾病風險保額，不與被保險人已購買的富德生命人壽其他重疾險產(chǎn)品累計重大疾病風險保額，保障提升無障礙。在本主險合同有效期內(nèi)，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康管理服務(wù)，包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務(wù)，為客戶提供便捷有效的健康保障。

　　基于既往癥患者的實際需求，“臻享保”覆蓋全面，更有“非標可投保”“保額免累計”“健管優(yōu)服務(wù)”三大產(chǎn)品優(yōu)勢，非常適合亞健康非標人群增加保險保障。

　　當前，商業(yè)健康險正成為保障人民健康不可或缺的一股力量。富德生命人壽將繼續(xù)圍繞“好產(chǎn)品在富德”“好服務(wù)在富德”的理念，積極踐行“健康中國”戰(zhàn)略，助力構(gòu)筑多層次醫(yī)療保障體系，為社會民生貢獻自己的力量。(富德生命人壽陜西分公司供稿)