近年來，隨著惠民保產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)掀起投保熱潮，“普惠保險”“帶病投保”的理念，逐漸被商業(yè)保險公司和消費者所接納。

　　破局“非標體”保障難題

　　根據(jù)2021年發(fā)布的《全國第六次衛(wèi)生服務統(tǒng)計調(diào)查專題報告》數(shù)據(jù)，全國慢病人群數(shù)量已超4億人。2023年，中國社會科學院城市發(fā)展與環(huán)境研究所公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國亞健康人群的數(shù)量也相當龐大。

　　這類龐大亞健康人群以及慢病人群，通常被保險行業(yè)通稱為“非標準健康人群”，也即“非標體”，這類人群的出險概率以及健康管理成本更高，健康風險也更為復雜，對于風險評估技術的要求也更高，因此，長期以來，這類人群只能通過增加費用、除外承保等方式，在有限的范圍內(nèi)選擇保險保障產(chǎn)品。不過，由于該客群的健康問題，容易出現(xiàn)拒保、保障除外、增加保費、延期承保等情況，加之由于年齡、身體或者保額累計規(guī)則等因素，加保的可能性一般也比較低。

　　根據(jù)知名咨詢公司麥肯錫的分析，2020年，我國非標體保險保費約500億元，僅約占當年健康險保費6%，相較于非標體人群約2.5-3萬億元的醫(yī)療支出以及約60%的醫(yī)療支出占比，非標體人群保障缺口明顯。同時，隨著2035年左右中國即將進入重度老齡化社會，彼時非標體人群數(shù)量勢必進一步增長，非標體保險也大概率會迎來更廣闊的發(fā)展空間。

　　此外，隨著《關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》等相關文件出臺，監(jiān)管部門多次提出鼓勵保險公司適應消費者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康險產(chǎn)品和服務，為非標體人群保險的發(fā)展釋放出了政策方面的利好。

　　面對龐大的非標體人群的投保需求，越來越多保險公司開始對投保人群進行精準定位，正視非標體人群保障需求日益迫切與投保受限的矛盾，陸續(xù)開發(fā)對非標體“友好”并接納其投保的重疾保險產(chǎn)品。

　　從繁復的健康告知到簡易核保

　　面對非標體保險市場巨大的需求，少數(shù)保險公司也陸續(xù)推出對非標體人群投保相對友好的長期型重疾險保險，富德生命臻享保重大疾險保險也是該公司首款面向非標體的重疾險。

　　長期以來，“健康告知”曾是非標體人群投保長期重疾險的“攔路虎”。富德生命人壽相關負責人表示，“臻享保”把傳統(tǒng)復雜的16項健康告知，簡化成僅含3項健康告知問卷。由此帶來的是投保底層邏輯發(fā)生了重要突破，從原本投保前嚴格的精細化篩選，轉(zhuǎn)為較為簡單、固定的篩選風險的概念，符合條件的客戶，無需體檢就可以投保。核保簡化，方便既往病客戶也能獲得保障機會。

　　對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標準體定義的非標體客戶和中老年客戶來說，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

　　一款有溫度的重疾險

　　更高額保障和更優(yōu)質(zhì)的健康增值服務也是客戶選擇產(chǎn)品的重要因素之一，對于非標體人群來說，更是如此。

　　作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產(chǎn)品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，為高年齡段客戶提供投保增保的機會。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。

　　在保障責任方面，“臻享保”最高可提供30萬免體檢保額的重疾保障，且單獨計算風險保額，不與富德生命人壽其他產(chǎn)品累計，保障提升無障礙。臻享保涵蓋28種重大疾病、3種輕癥疾病以及身故或全殘保險。

　　全流程健康管理等人性化關懷服務也是“臻享保”的另一優(yōu)勢所在，在合同有效期內(nèi)，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康增值服務，包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務。

　　“非標體”投保開啟發(fā)展新機遇

　　一直以來，富德生命人壽貫徹落實“以客戶為中心”的發(fā)展理念，堅持開發(fā)“精算人員也會買”的保險產(chǎn)品，不斷拓寬保險責任，同時堅守性價比，在各個渠道推出保障全面、功能豐富的品牌系列產(chǎn)品。

　　在“非標體”逐步被納入承保范圍的背后，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術的持續(xù)發(fā)展，意味著人壽保險行業(yè)對“非標體”的保障也可以逐步做到科學定價，保險行業(yè)正嘗試利用低成本、高效率的科技手段，升級產(chǎn)品和服務，增強風險管控能力。

　　作為在長期重疾險領域深耕多年的保險企業(yè)，富德生命人壽近年來不斷探索將數(shù)字化融入經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，推進創(chuàng)新科技在管理端、渠道端、運營端等多領域的應用。以科技賦能創(chuàng)新，以創(chuàng)新提升服務，以服務開創(chuàng)價值，為客戶提供豐富的產(chǎn)品和更具溫度的保險服務。(富德生命人壽陜西分公司供稿)