在今年9月南開大學(xué)金融學(xué)院發(fā)布的《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測算研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)指出，據(jù)世界銀行測算，要想維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率須不低于70%;當(dāng)前我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的平均替代率大約為社會(huì)平均工資水平的46%。

　　《報(bào)告》一出，再次引起公眾對養(yǎng)老問題的火熱討論。而據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口已達(dá)到2.64億人，預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到3億人。這意味著，再過兩年每4位國人中就有1位是退休人員，如何保障品質(zhì)養(yǎng)老生活、實(shí)現(xiàn)優(yōu)雅變老將成為每個(gè)人繞不開的話題。

　　兼顧靈活養(yǎng)老和財(cái)富傳承的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為優(yōu)選

　　要如何從容優(yōu)雅地應(yīng)對晚年生活?商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為不可或缺的助力。“富德生命鑫禧年年尊享版養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”(以下簡稱“鑫禧年年”)，從多個(gè)維度滿足被保險(xiǎn)人靈活多樣的養(yǎng)老需求，為緩解“養(yǎng)老焦慮”、保障品質(zhì)養(yǎng)老提供了多個(gè)選項(xiàng)。

　　首先是方案靈活，“鑫禧年年”可提供兩種保障方案任選，方案一的鑫禧“精彩養(yǎng)老計(jì)劃”，即選擇被保險(xiǎn)人身故時(shí)按主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值給付身故保險(xiǎn)金的方案，優(yōu)勢在于在合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人生存期可領(lǐng)取養(yǎng)老年金、祝壽金的金額相對較多，主打提前規(guī)劃和品質(zhì)養(yǎng)老，特征是高領(lǐng)取，側(cè)重于保障自身的養(yǎng)老品質(zhì);方案二的鑫禧“傳世養(yǎng)老計(jì)劃”，即選擇本主險(xiǎn)合同實(shí)際交納的保險(xiǎn)費(fèi)與被保險(xiǎn)人身故時(shí)按本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值二者的較大者給付身故保險(xiǎn)金的方案，特點(diǎn)是相較于方案一的高現(xiàn)價(jià)，主打精致養(yǎng)老和財(cái)富傳承，在領(lǐng)取養(yǎng)老年金、祝壽金獲得老年生活資金支持的同時(shí)，身故后可以留給后代更多資金，側(cè)重于財(cái)富傳承。

　　在養(yǎng)老年金領(lǐng)取方面，“鑫禧年年”也非常靈活，分為月領(lǐng)和年領(lǐng)兩種方式;領(lǐng)取起始年齡也有多種選擇，男性有60周歲、65周歲和70周歲三種，女性有55周歲、60周歲、65周歲、70周歲四種。但需注意的是，養(yǎng)老金領(lǐng)取方式、領(lǐng)取起始年齡自首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日(含當(dāng)日)起不得變更。在保障期間，還可以通過減少保險(xiǎn)金額和保單貸款，靈活應(yīng)對暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)。

　　以一個(gè)40周歲女性為例，40周歲的鑫女士期望日后能獲得較好品質(zhì)的養(yǎng)老生活，選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案一，年交保費(fèi)10萬元，交費(fèi)期間10年，保險(xiǎn)期限終身。具體演示見下：

　　鑫女士如果從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，以月領(lǐng)的方式每月可獲得7794元，以年領(lǐng)的方式每年可以領(lǐng)取91700元。未來假設(shè)生存到80周歲，累計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老年金達(dá)到192.57萬元，足以讓晚年生活安心富足。

　　再如50周歲的陳女士，期望在獲得老年生活資金支持的同時(shí)，也可傳承財(cái)富，她選擇為自己投保“鑫禧年年”保障方案二，年交保費(fèi)200萬元，交費(fèi)期限3年，保險(xiǎn)期限同樣為終身。具體演示見下：

　　如果陳女士選擇從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，以月領(lǐng)方式每月領(lǐng)取21080元，以年領(lǐng)方式每年領(lǐng)取24.8萬元;假設(shè)生存到80周歲，陳女士養(yǎng)老年金累計(jì)可以領(lǐng)取520.8萬元，同時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已高達(dá)649.88萬元。陳女士還可指定1人或多人為身故保險(xiǎn)金受益人，可謂一份保單，既能保障自己養(yǎng)老，還可以保證財(cái)富傳承。

　　根據(jù)主險(xiǎn)合同約定，從首次養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起，若被保險(xiǎn)人在每個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日零時(shí)仍生存，將根據(jù)主險(xiǎn)合同約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式和領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老年金。如果被保險(xiǎn)人在88周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)合同周年日零時(shí)仍生存，保險(xiǎn)公司將按照本主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額給付可觀的祝壽金，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)。領(lǐng)取高、領(lǐng)取活、終身領(lǐng)，“鑫禧年年”讓客戶擁有持續(xù)保證的現(xiàn)金流。

　　老齡化浪潮洶涌而至,養(yǎng)老是60后甚至70后眼下就要面臨的現(xiàn)實(shí)，除了要考慮父母的養(yǎng)老問題,他們還要為自己的養(yǎng)老擔(dān)憂。同時(shí),越來越多的年輕人也在為養(yǎng)老問題焦慮。如何實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老自由”,關(guān)乎我們每個(gè)人能否體面地走完后半生，而未雨綢繆提前規(guī)劃，讓晚年生活更添一份保障，未嘗不是一項(xiàng)較優(yōu)的選擇。

　　(文案僅供了解產(chǎn)品使用，在某些情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，產(chǎn)品具體內(nèi)容請以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。)

　　(富德生命人壽陜西分公司供稿)