□ 龍陽春 付蓉

　　近年來，惡意透支型信用卡詐騙呈現(xiàn)頻發(fā)趨勢，嚴(yán)重?cái)_亂國家信用卡管理秩序。筆者結(jié)合在辦理惡意透支型信用卡詐騙案時(shí)遇到的問題，分析原因，提出解決對策，以防范透支型信用卡詐騙案發(fā)生。

　　加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)群眾法律意識。司法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)法律宣傳，定期開展金融法律知識普及活動(dòng)，向群眾講解惡意透支型信用卡犯罪的嚴(yán)重后果，增強(qiáng)公民守法意識，使其理性辦卡、理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)加大提醒力度，使辦卡人申請卡時(shí)就認(rèn)識到惡意透支的嚴(yán)重后果。

　　正確理解“催收”的含義。“催收”在“兩高”司法解釋中已有明確規(guī)定。“催收”應(yīng)有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明。“兩次催收”一般應(yīng)分別采用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。對于電話催收的應(yīng)由相關(guān)通信公司出具通話記錄，通過信函催收應(yīng)有郵寄部門出具郵寄記錄，上門催收應(yīng)有無利害關(guān)系見證人在場并簽名，對于因持卡人本人過錯(cuò)而沒有親自接到銀行催收信息的不影響催收的效力。

　　完善持卡人還款后的免責(zé)機(jī)制。對于惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，但公安機(jī)關(guān)立案后，持卡人已積極償還其所欠款項(xiàng)，說明持卡人主觀惡性不大，認(rèn)罪態(tài)度好，其犯罪行為的社會(huì)危害性較小，這種情況下再追究持卡人的刑事責(zé)任，在一定程度上是對司法資源的一種浪費(fèi)。因此筆者建議，對于惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，但在公安機(jī)關(guān)立案后移送審查起訴前已償還全部本息的，情節(jié)顯著輕微的，公安機(jī)關(guān)可以作撤案處理。

　　建議金融機(jī)構(gòu)建立制度防范風(fēng)險(xiǎn)，以保障其自身利益。一是建議金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)把審核關(guān)。發(fā)卡行要嚴(yán)格審核申請人身份的真實(shí)性和個(gè)人征信情況，特別是申請人的財(cái)產(chǎn)狀況，對于身份材料或收入材料不真實(shí)的一律不予發(fā)卡;二是建議金融機(jī)構(gòu)對信用卡申領(lǐng)條件增加擔(dān)保制度。該擔(dān)?？梢允秦?cái)保，也可以是人保，在持卡人不能歸還欠款時(shí)，發(fā)卡行可以直接用申請人提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)償還其所欠欠款，也可以由擔(dān)保人承擔(dān)還款的連帶責(zé)任;三是建議金融機(jī)構(gòu)完善催收制度。對各種催收行為要留有記錄，例如進(jìn)行電話催收時(shí)，建立同步錄音制度;進(jìn)行信函催收的，要做好信函收發(fā)記錄;進(jìn)行上門催收時(shí)，要對催收情況作詳細(xì)記錄等。

　　(作者單位：漢中市南鄭區(qū)人民檢察院)