車主鄭劍，承保公司人保財(cái)險(xiǎn)西安分公司，交強(qiáng)險(xiǎn)保障從原來的12.2萬元擴(kuò)展到20萬元……隨著今天凌晨零點(diǎn)零八分全省“車險(xiǎn)綜合改革第一單”簽批出單，陜西車險(xiǎn)綜合改革正式落地實(shí)施。記者從陜西銀保監(jiān)局和陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，截至9月19日清晨5:45分，陜西全省經(jīng)營車險(xiǎn)的31家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，已全部完成全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)車險(xiǎn)綜合改革版本正式上線和出單驗(yàn)證工作。

　　向前追溯，陜西省曾先后于2015年5月29日和2017年7月1日，分別啟動(dòng)了第一、第二階段商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作，并于2018年9月8日作為全國三個(gè)試點(diǎn)省區(qū)之一，啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)工作。兩年來，全省保險(xiǎn)消費(fèi)者享受到了真金白銀的政策紅利：一是消費(fèi)者獲得感明顯增強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，陜西商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降39.94%，改革啟動(dòng)至今已減少全省車險(xiǎn)消費(fèi)者保費(fèi)支出約110億元，降低了消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)，減少了社會(huì)成本開支;二是風(fēng)險(xiǎn)保障程度明顯提升。價(jià)格大幅下降有效增強(qiáng)了消費(fèi)者投保意愿，商業(yè)車險(xiǎn)投保率從改革前的56%上升到72%。其中，商業(yè)車險(xiǎn)的車均保額由改革前的75萬元上升至120萬元，風(fēng)險(xiǎn)保障更加充足全面;三是車險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。改革運(yùn)用市場化手段，促使經(jīng)營數(shù)據(jù)回歸真實(shí)，違法違規(guī)行為有所遏制，商業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率較改革前下降15.81個(gè)百分點(diǎn)，綜合賠付率從改革前的50.88%上升至73.95%。

　　那么，于19日落地的陜西車險(xiǎn)綜合改革，又將令廣大車主的“車險(xiǎn)含金量”有哪些提升?銀保監(jiān)局及省保協(xié)專家介紹說，本次以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)的改革，政策紅利將主要體現(xiàn)在以下六個(gè)大方向上。

　　一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　三是商車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

　　四是商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

　　五是車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

　　六是無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

　　面對本次車險(xiǎn)綜合改革，陜西銀保監(jiān)局和陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向車險(xiǎn)消費(fèi)者做如下提示：

　　一是認(rèn)真審視車險(xiǎn)條款。本次車險(xiǎn)綜合改革中商業(yè)車險(xiǎn)示范條款變動(dòng)較大，共3個(gè)主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)，其中車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，條款還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，請消費(fèi)者購買車險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，選擇更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　二是合理選擇保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)單純比價(jià)，應(yīng)在綜合衡量保險(xiǎn)公司品牌實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、保障規(guī)劃、理賠服務(wù)質(zhì)量和參考報(bào)價(jià)等因素的基礎(chǔ)上，合理選擇保險(xiǎn)公司。

　　三是提高自身維權(quán)意識(shí)。保險(xiǎn)公司在與消費(fèi)者訂立車險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就合同中的免責(zé)條款和保障范圍向消費(fèi)者做出明確說明，確保消費(fèi)者對車險(xiǎn)條款的知情權(quán)。消費(fèi)者在購買車險(xiǎn)過程中，應(yīng)配合做好車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)工作，將真實(shí)有效的聯(lián)系方式告知保險(xiǎn)公司，并親自在投保單上簽字確認(rèn)，以便維護(hù)自身權(quán)益，并享受公司的相關(guān)服務(wù)。

　　四是提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度。新的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品車損險(xiǎn)中增加了保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。建議消費(fèi)者根據(jù)自身車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保足保全，有效防范車輛因意外事故導(dǎo)致的損失，以及致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失所面臨的高額賠償風(fēng)險(xiǎn)。(劉 寧)