為避免投保者“入坑”，近日，銀保監(jiān)會首次發(fā)布六類常見的侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例，以加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險提示，增強(qiáng)社會公眾風(fēng)險識別和自我保護(hù)能力，提升銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。

據(jù)銀保監(jiān)會公布，這六類違規(guī)案例包括汽修單位利用保險消費(fèi)者信息騙取保險金、人身保險電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳風(fēng)險、故意夸大保險產(chǎn)品收益欺騙投保人銷售行為、保險公司業(yè)務(wù)員隱瞞重要信息、代抄風(fēng)險提示語、保險機(jī)構(gòu)拒絕承保交強(qiáng)險及保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷。監(jiān)管根據(jù)不同案例的情況，進(jìn)行了分析和匯總并對保險消費(fèi)者給出了相關(guān)的監(jiān)管提示。

謹(jǐn)防汽修單位利用保險消費(fèi)者信息騙取保險金 減少代辦理賠

具體來看，第一個違規(guī)案例為汽修單位利用保險消費(fèi)者信息騙取保險金，指的是有保險消費(fèi)者向銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)投訴，反映某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，并使用其身份證私自開設(shè)銀行賬戶，向保險公司騙取保險金。

對此，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示，為防范不法分子利用保險消費(fèi)者信息騙取保險金，消費(fèi)者在辦理車輛理賠時應(yīng)注意以下事項：一是保護(hù)個人身份信息，保管好身份證、銀行卡等重要證件，盡量減少代辦理賠。二是確需委托他人代辦理賠時，應(yīng)親筆簽署委托授權(quán)書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時，注明使用范圍、有效期等。三是車輛理賠結(jié)案后，及時查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及賠款金額是否與實(shí)際情況一致。四是如理賠記錄存在異常，及時聯(lián)系保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)；一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用保險消費(fèi)者信息騙取保險金，應(yīng)協(xié)同保險機(jī)構(gòu)向公安機(jī)關(guān)報案，以維護(hù)自身權(quán)益。

謹(jǐn)防人身保險電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳風(fēng)險 誤買可在猶豫期解除合同

第二個案例為人身保險電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳風(fēng)險。據(jù)了解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司在電話銷售過程中主要存在以下違規(guī)行為：一是夸大保險責(zé)任；二是對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；三是對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；四是違規(guī)銷售萬能保險產(chǎn)品。針對上述問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該保險公司罰款70萬元，同時對三名相關(guān)責(zé)任人予以警告，并處罰款合計27萬元。

近年來，人身保險電話銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，是消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品的重要渠道之一。根據(jù)相關(guān)保險監(jiān)管規(guī)定，保險公司開展電話銷售的產(chǎn)品限于普通型人身保險產(chǎn)品，符合條件的保險公司可以銷售分紅型人身保險產(chǎn)品，但不能銷售萬能保險產(chǎn)品。案例中相關(guān)保險機(jī)構(gòu)通過電銷渠道銷售萬能險產(chǎn)品的行為，違反了保險監(jiān)管規(guī)定。

對此，監(jiān)管提醒消費(fèi)者，通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品，要注意以下事項，防范消費(fèi)風(fēng)險：一是了解保險產(chǎn)品的性質(zhì)，根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定，人身保險電銷渠道限于銷售普通型和分紅型人身保險產(chǎn)品。二是了解保險產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，如保險產(chǎn)品名稱、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險期間、繳費(fèi)期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo)。三是收到保險合同后，應(yīng)及時閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無條件解除保險合同，保險公司除扣除不超過10元成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)；解除一年期（含）及以下人身保險合同的，保險機(jī)構(gòu)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。四是如遇電話銷售人員誤導(dǎo)宣傳的，可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

謹(jǐn)防故意夸大保險產(chǎn)品收益欺騙投保人 勿受高息誘導(dǎo)

第三類違規(guī)案例為故意夸大保險產(chǎn)品收益欺騙投保人銷售行為。據(jù)了解，銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)接到保險消費(fèi)者投訴，反映某人身保險中心支公司在向其銷售過程中涉嫌違規(guī)。經(jīng)查，發(fā)現(xiàn)該中心支公司在向該消費(fèi)者銷售某分紅型人身保險時存在以下行為：一是銷售人員郭某在電話中稱該保險的滿期利益約為40多萬并稱即將停售，與產(chǎn)品的實(shí)際情況不一致。二是續(xù)期服務(wù)人員劉某欺騙投保人，夸大產(chǎn)品分紅收益，并在解釋紅利分配方式時,存在不實(shí)表述。此外,還發(fā)現(xiàn)未向投保人寄送紅利通知書等其他問題。對以上違法違規(guī)問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該中心支公司罰款5萬元，并對銷售人員郭某、劉某分別予以警告。

在上述案例中，保險公司銷售人員郭某、劉某欺騙投保人，故意夸大保險產(chǎn)品收益，隱瞞保單利益的不確定性，屬于典型的人身保險銷售誤導(dǎo)行為。

對此，監(jiān)管提示提醒消費(fèi)者：一是正確認(rèn)識保險保障功能。保險是一種風(fēng)險管理手段，保險產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險保障，人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的，在被保險人發(fā)生保險合同約定的保險事故時給付保險金。二是勿受高息誘導(dǎo)。有的銷售人員在推銷人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)行為。消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，理性對待銷售推薦行為，樹立科學(xué)保險消費(fèi)理念，認(rèn)真了解保險合同條款。

謹(jǐn)防保險公司業(yè)務(wù)員隱瞞重要信息、代抄風(fēng)險提示語 切勿盲目簽字確認(rèn)

第四個違規(guī)案例為保險公司業(yè)務(wù)員隱瞞重要信息、代抄風(fēng)險提示語。此前，銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)收到保險消費(fèi)者李某投訴：稱其在某壽險公司業(yè)務(wù)員黃某介紹下購買了一款年金保險（分紅型）產(chǎn)品，黃某在銷售過程中承諾并夸大收益，未對保險條款中的現(xiàn)金價值、退保損失等重要內(nèi)容進(jìn)行解釋，引導(dǎo)李某在接受保險公司回訪時對全部問題都回答“是”，并且代投保人李某抄錄了風(fēng)險提示語。

在上述案例中，保險公司業(yè)務(wù)員黃某存在隱瞞合同重要信息、代抄風(fēng)險提示語句等問題。此外，投保人沒有充分意識到抄寫風(fēng)險提示語句和接受保險公司電話回訪的意義，僅是按照黃某的誘導(dǎo)簡單地走過場，后來發(fā)現(xiàn)自身利益受損想要維權(quán)時，雖不認(rèn)可保險公司提供的投保書簽字和電話回訪錄音證據(jù)，自身卻不掌握證據(jù)或有力線索。

對此，監(jiān)管提示消費(fèi)者：一是確認(rèn)好合同重要信息再簽字。保險消費(fèi)者應(yīng)理性對待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀合同條款，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)，更不要讓他人代簽。二是認(rèn)真對待保險公司回訪。回訪制度不僅督促保險公司履行信息披露義務(wù)，也有助于固化關(guān)鍵銷售過程，以便產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)。保險消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

保險機(jī)構(gòu)拒絕承保交強(qiáng)險是違規(guī)行為 可向監(jiān)管進(jìn)行投訴

第五個違規(guī)案例為謹(jǐn)防保險機(jī)構(gòu)拒絕承保交強(qiáng)險。此前，銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)接到消費(fèi)者投訴，反映某財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱交強(qiáng)險）。經(jīng)查，該保險機(jī)構(gòu)存在以投訴人摩托車為外地牌照且公司暫時沒有單證為由，拒絕承保投訴人摩托車交強(qiáng)險的行為。針對上述問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對相關(guān)保險機(jī)構(gòu)罰款5萬元。

在此，監(jiān)管提醒消費(fèi)者：交強(qiáng)險是強(qiáng)制保險，機(jī)動車的所有人或管理人應(yīng)及時投保交強(qiáng)險。如遇保險機(jī)構(gòu)拒絕或拖延承保交強(qiáng)險等行為，消費(fèi)者可通過保險機(jī)構(gòu)客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，避免因未及時投保交強(qiáng)險導(dǎo)致?lián)p失，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

警惕保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷 及時和官方渠道進(jìn)行核實(shí)

第六個違規(guī)案例為保險代理人虛假宣傳“炒停”營銷，這類違規(guī)行為經(jīng)常出現(xiàn)在社交媒體上。據(jù)披露，銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司保險代理人馬某在其微信朋友圈中發(fā)布“購買返還型健康保險最后機(jī)會”、“重大疾病保險費(fèi)率調(diào)整”等“炒停”信息，以“即將停售”概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌虛假宣傳。

在上述案例中，馬某作為保險代理人，用“炒停”等營銷策略開展保險業(yè)務(wù)屬于違規(guī)行為。人身保險產(chǎn)品分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等，“返還型健康險”這種表述并不準(zhǔn)確。馬某借用“返還型健康險”表述混淆健康保險的特點(diǎn)和作用，實(shí)為虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

對此，監(jiān)管提醒消費(fèi)者：一是消費(fèi)者購買保險時，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險條款，不要盲目跟風(fēng)沖動消費(fèi)，根據(jù)自身需求理性選擇。二是提高風(fēng)險防范意識，不輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。如有疑問，及時通過官方渠道向相關(guān)保險機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。（張文婷）